Com aconseguir una hipoteca sense aval bancari?

A l’hora d’estudiar la concessió de noves hipoteques, molts bancs exigeixen un avalador per formalitzar l’operació: és a dir, que una tercera persona es comprometi a pagar el deute en cas d’impagament del titular. Tot i això, aquesta figura no és necessària quan el client té un perfil solvent i es compleixen altres factors, com per exemple que sol·liciti un préstec d’un import reduït o que ja tingui contractats altres productes amb l’entitat. Repassem què és l’aval bancari, quina responsabilitat té, quan ho demanen els bancs i quines condicions s’han de donar per aconseguir una hipoteca sense aval.

Què és l’aval bancari i quina responsabilitat teniu?

L’aval bancari, o avalador solidari, és una tercera persona que es compromet a pagar el deute del titular de la hipoteca en cas d’impagament. És a dir, és una persona que, sense rebre els diners del préstec, es compromet a respondre pel deute contret amb el banc com si fos seu.

Quan demanen aval els bancs?

Hi ha diversos casos en què els bancs solen sol·licitar un aval bancari quan demanarem una hipoteca. En general, es pot dir que els bancs demanaran un aval quan el titular que signarà la hipoteca no sigui un client que ofereixi totes les seguretats al banc a l’hora de prestar els seus diners. És a dir, un client que, per si mateix, no sigui prou solvent o que no ofereixi suficients garanties que podrà fer front al pagament del deute contret a partir de la signatura de la hipoteca.

Què necessito per a una hipoteca sense aval?

En general, podem dir que l’única manera possible d’aconseguir una hipoteca sense aval bancari és convencent l’entitat que som un client prou segur i solvent per no necessitar comptar amb l’aval en qüestió. Per això, s’han de tenir en compte diversos factors, entre els més importants cal destacar els següents:

Nivell d’ingressos

El primer factor que cal tenir en compte és el nivell dingressos. Si tenim un elevat nivell d’ingressos, és molt probable que el banc no ens sol·liciti un aval a l’hora de concedir una hipoteca. Com és lògic, això depèn principalment de la feina que tinguem, per la qual cosa no és un element fàcil de modificar. En aquest sentit, un bon consell si volem aconseguir una hipoteca sense aval és sol·licitar el préstec després d’un augment de sou, ja que és la manera més senzilla de millorar el nostre nivell d’ingressos de cara al banc.

Feina estable

A més del nivell d’ingressos, un altre element que els bancs tenen en compte a l’hora de demanar un aval bancari o no és l’estabilitat de la nostra feina. Potser guanyem molts diners però, si aquests ingressos no es mantenen al llarg del temps, el banc no en tindrà prou com a garantia. En aquest sentit, fa molts anys que treballa en una mateixa empresa, així com comptar amb un contracte fix, ajuda a l’hora de no necessitar un avalador. De la mateixa manera, en el cas dels treballadors autònoms, estar donat d’alta al règim d’autònoms de forma estable i mantinguda en el temps ajuda a l’hora de poder prescindir de l’aval bancari quan busquem una hipoteca.

Edat

L’edat és un altre factor que influirà molt a l’hora de necessitar una hipoteca o no. La millor edat per demanar una hipoteca és entre els 35 i els 45 anys, per la qual cosa és menys probable que el banc exigeixi un aval bancari si sol·licitem el préstec a aquesta franja d’edat. Per contra, si som menors de 35 anys, és gairebé segur que l’entitat bancària ens sol·liciti un aval per completar la signatura de la hipoteca, una cosa força comuna a la majoria d’hipoteques per a joves.

Import del préstec

Un altre element que pot ser decisiu a l’hora d’aconseguir una hipoteca sense aval és la quantitat de diners de la hipoteca. A més capital prestat més risc d’impagament i, en conseqüència, més probabilitat que el banc exigeixi un aval. Per contra, en el cas de préstecs amb un capital petit, com que hi ha menys risc d’impagament, és més probable que el banc accepti prestar-nos els diners sense necessitat de comptar amb una avalista.

Vinculació amb el banc

Finalment, un altre factor que pot influir força a l’hora d’aconseguir una hipoteca sense aval bancari és el nivell de vinculació que tenim amb el banc. Si sol·licitem la hipoteca en un banc amb què tenim una llarga relació (és a dir, tenim altres productes contractats des de fa temps) és més probable que no necessitem comptar amb un aval bancari a l’hora de signar la hipoteca.