Com evitar que la pujada de l’euríbor afecti la teva hipoteca

La pujada dels tipus del Banc Central Europeu és una pèssima notícia per als que tenen una hipoteca variable contractada. L’euríbor, que és l’índex utilitzat per calcular l’interès d’aquests productes, es dispararà després de la mesura adoptada per aquesta entitat supranacional. És a dir, que els hipotecats a tipus variable hauran de pagar una quota més cara quan se’n revisi el préstec i se’n recalculi l’interès. Ara bé, els clients amb un crèdit d’aquestes característiques encara tenen temps per evitar aquest encariment. T’expliquem com.

Passar-se al tipus fix

El mètode més efectiu per evitar que el preu d’una hipoteca variable es desboqui és passar-la al tipus fix. Mort el gos, s’ha acabat la ràbia: com que l’interès deixarà d’estar lligat a l’euríbor, les quotes del préstec no s’encareixeran, si aquest índex de referència cotitza a l’alça. A curt termini, aquesta opció ara sembla la més prudent, si es tenen en compte les previsions que apunten que l’euríbor seguirà disparat aquest any i el que ve.

Passar-se al tipus fix, a més, pot estalviar diners al client. En aquests moments, les hipoteques fixes encara tenen un preu competitiu: el seu interès mitjà se situa al voltant del 2,50%. Les variables, per part seva, tenen un tipus mitjà d’euríbor més 0,80 %, així que el canvi pot sortir a compte si l’euríbor es manté a mitjà termini per sobre de l’1,70 %. A la llarga, és impossible saber quina serà la cotització d’aquest índex, però de moment sembla que el seu valor a finals d’aquest any se situarà al voltant del 2,50%.

És convenient, això sí, que el client porti a terme el canvi com més aviat millor. Des que va començar l’any, els bancs estan pujant els tipus fixos, ja que volen incentivar la firma d’hipoteques variables (esperen guanyar més amb elles per l’increment de l’euríbor). Com més temps es posposi l’operació, menys probabilitats haurà d’aconseguir un interès fix per sota del 3%.

Rebaixar el diferencial

És possible, però, que l’hipotecat prefereixi no passar-se al tipus fix. Per exemple, per creure que l’euríbor tornarà a baixar d’aquí a uns quants anys o per no trobar ofertes atractives per formalitzar aquest canvi. En aquest cas, pot ser convenient reduir el diferencial, que és la part que se suma a l’euríbor per calcular l’interès de la hipoteca variable.

A hores d’ara, els bancs ofereixen un interès variable mitjà d’euríbor més 0,80%, que és considerablement més baix que el de les hipoteques variables que es concedien a principis d’any (euríbor més 1%). I és més que probable que rebaixin més els seus diferencials en el futur, perquè el seu objectiu és atraure els clients cap a aquesta modalitat.

Per tant, una persona amb una hipoteca variable pot negociar amb facilitat una reducció del diferencial. D’aquesta manera, encara que el seu interès pujarà en la propera revisió per la cotització a l’alça de l’euríbor, les quotes no s’encareixeran tant, perquè aquest índex se sumarà a un diferencial una mica més baix.

El client, però, seguirà exposat a l’euríbor, així que només és convenient que dugui a terme aquesta operació si pot assumir les mensualitats amb aquest índex al 3%, al 4% o fins al 5% (el seu màxim històric).

Com es formalitzen aquestes operacions?

Totes dues modificacions (el pas al tipus fix i la reducció del diferencial) es poden dur a terme a través de tres operacions diferents:

• Mitjançant una novació, que consisteix a arribar a un acord amb el propi banc per canviar el tipus variable per un interès fix o per rebaixar el diferencial aplicat.
• Mitjançant una subrogació, que suposa traslladar la hipoteca a un altre banc que estigui disposat a acceptar qualsevol daquestes dues modificacions.
• Mitjançant l’obertura d’una nova hipoteca, amb un interès fix o un diferencial més baix, que s’usarà per cancel·lar el préstec hipotecari que es tingui vigent.

El més aconsellable és explorar les tres opcions, és a dir, tractar de pactar amb el banc i demanar ofertes a altres entitats (de subrogació i d’obertura d’una hipoteca nova). D’aquesta manera, el client podrà comparar les condicions de cada proposta i es podrà decantar per la que surti més a compte a la llarga.