Ajuts a la hipoteca: en què consisteixen i qui les pot sol·licitar

El Banc Central Europeu (BCE) acaba d’anunciar un nou ascens dels tipus d’interès entre un 0,5 i un 0,75. Aquesta pujada es traduirà en un altre increment de l’euríbor, l’índex de referència per al càlcul de les hipoteques variables, que a Espanya són 3,7 milions. Si observem els darrers 12 mesos, l’increment acumulat d’aquest diferencial és de 3,3 punts. I, de moment, res no augura un canvi a curt termini en la política econòmica de la Unió Europea. Christine Lagarde, presidenta del BCE, assegura que “encara queda camí per recórrer”. No obstant això, aquesta tendència alcista està portant moltes famílies a situacions límit. Conscients de la situació, i anticipant-se al que encara ha d’arribar, el Govern i els bancs han arribat a un acord per preservar l’estabilitat financera dels hipotecats amb rendes més baixes. Aquests són els punts fonamentals de les ajudes que concedirà l’Executiu per a un milió de llars vulnerables o en risc de vulnerabilitat.

Què ha aprovat el Govern?

L’Executiu ha aprovat un Reial decret llei pel qual s’estableix un codi de bones pràctiques de mesures mitigadores de la pujada dels tipus d’interès en préstecs hipotecaris sobre l’habitatge habitual. Es modifica així el Reial decret llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos. Alhora, s’adopten altres mesures estructurals per a la millora del mercat de préstecs hipotecaris.

Quan entra en vigor el Reial decret llei?

El Govern preveu que totes aquestes mesures estiguin implantades per les entitats bancàries a partir de l’1 de gener del 2023.

Qui pot sol·licitar l’ajuda al pagament d’hipoteques?

Poden sol·licitar l’ajuda les famílies vulnerables o en risc de vulnerabilitat que tinguin contractada una hipoteca d’interès variable i es trobin amb dificultats per afrontar els pagaments. S’estableixen tres tipus de llars com a possibles beneficiaris:

Famílies amb ingressos de fins a 25.200 euros anuals -tres vegades l’Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples (IPREM)- que dediquin més d’un 50% de la renda mensual al pagament de la hipoteca i la quota de préstec dels quals s’hagi encarit més del 50%. L’habitatge ha de ser fins a 300.000 euros.
Famílies amb ingressos inferiors a 25.200 euros anuals que dediquin més del 50% al pagament de la hipoteca però sense complir el criteri de l’esforç hipotecari.
Famílies amb ingressos de fins a 29.400 euros anuals —tres vegades i mitja l’IPREM—, un percentual de la quota hipotecària del 30% de la renda i una pujada del rebut d’almenys el 20%.

Quines mesures inclou?

Per implementar els ajuts es diferencien dos tipus de famílies: els molt vulnerables i vulnerables (amb ingressos inferiors a 25.200 euros) i els que estan en risc de vulnerabilitat (amb rendes inferiors a 29.400 euros).

Per a llars amb una renda inferior a 25.200 euros

Restructuració del deute amb reducció del tipus d’interès aplicable durant els 5 anys de carència en el pagament de la hipoteca, passant de l’euríbor més 0,25% a l’euríbor menys 0,10%. La reestructuració es pot demanar més d’una vegada.
La sol·licitud de dació en pagament de l’habitatge habitual es duplica fins als 24 mesos. S’amplia de 6 a 12 mesos el termini per sol·licitar el lloguer social al propi habitatge a l’entitat financera (per un import màxim del 3 % del seu valor) per a aquelles persones en situació de vulnerabilitat que estiguin sotmeses a una situació de desnonament de el seu habitatge habitual.
Manca de dos anys per als qui hagin de dedicar més del 50% dels seus ingressos al pagament de la hipoteca, amb un tipus d’interès més baix durant aquest període.
Ampliació del termini de devolució de la hipoteca fins a set anys per a les famílies que tinguin un nivell desforç hipotecari excessiu motivat per la pujada dels tipus dinterès.

Per a llars amb rendes inferiors a 29.400 euros

Congelació durant 12 mesos de la quota hipotecària i reducció del tipus dinterès.
Allargament del préstec fins a set anys.

S’han aprovat més iniciatives?

El reial decret llei inclou altres mesures encaminades a reduir els costos de conversió de les hipoteques de tipus variable a tipus fix:

A partir del 2024 la comissió màxima que els bancs podran cobrar als clients passarà de l’actual 0,15% al 0,05%.
Durant el 2023 s’eliminaran les comissions per amortització anticipada i per conversió d’hipoteca variable a fixa.

Finalment, s’ha anunciat que el Banc d’Espanya elaborarà una guia per a deutors hipotecaris en dificultats, posant especial interès en el seguiment de l’aplicació dels dos codis.

Els bancs han de respectar l’acord? Què passa si no ho respecten?

Els codis de bones pràctiques són d’adhesió voluntària per part dels bancs. No obstant això, com indiquen des de l’Executiu, les mesures són de compliment obligat una vegada subscrites.

Per vetllar que es duguin a terme, el Consell de Ministres ha aprovat un projecte de llei per crear l’Autoritat de Defensa del Client Financer. Aquesta entitat tindrà competències per resoldre conflictes de bones pràctiques, i s’imposaran sancions si s’incompleixen les mesures d’ajuda al pagament de les hipoteques.