by 
Hipoteca inversa o nua propietat: quin és el millor mètode per a jubilats?
A Espanya hi ha gairebé deu milions de pensionistes, dels quals una mica més de sis milions ho són per jubilació, segons les últimes dades aportades pel Ministeri de Seguretat Social corresponents a desembre de 2022. Així mateix, el 52,3% del total dels pensionistes (4.736.168 persones) cobren un import inferior al Salari Mínim Interprofessional (SM), que a principis d’any el president del Govern, Pedro Sánchez, va assenyalar que pujaria fins a 1.080 euros. Per aquest motiu, ja són molts els que busquen altres alternatives per intentar viure millor i tenir ingressos complementaris a la pensió pública.
Una de les opcions més conegudes i rendibles és utilitzar l’habitatge com a font de generació d’ingressos. En aquest sentit, a més dels mètodes tradicionals de venda o de lloguer, també s’han començat a consolidar d’altres com la hipoteca inversa o la nua propietat, sobretot entre les persones més grans de 65 anys. Però, quin és el millor mètode perquè els jubilats guanyin diners amb la seva vivenda?
Hipoteca inversa: característiques i requisits per demanar-la
La hipoteca inversa és un producte financer dirigit a persones més grans de 65 anys i persones dependents gràcies al qual es pot convertir el valor de l’habitatge en diners. Com? El propietari rebrà una quota mensual, que dependrà de la seva edat i del valor de l’habitatge (com més alts siguin aquests dos factors, més gran serà també la quota) a canvi que segueixi utilitzant l’habitatge. D’aquesta manera no deixarà de ser propietari de l’habitatge.
Què guanya el banc amb la hipoteca inversa? Quan el propietari de l’habitatge mor, el deute (el capital prestat més els interessos) ha de ser tornat a l’entitat que ha concedit la hipoteca inversa i seran els seus hereus els qui escullen llavors com saldar aquest deute. Tenen diverses opcions: pagar directament el deute i quedar-se amb la vivenda, vendre la casa o hipotecar-se per poder-la pagar.
Els únics requisits per poder demanar una hipoteca inversa són que el sol·licitant tingui 65 anys o més o que tingui un grau alt de dependència; que compti amb un habitatge en propietat, si és possible, lliure de càrregues; i que aquest habitatge sigui la seva residència habitual, encara que de vegades amb una segona residència també es concedeix. Entre els avantatges de mètode per obtenir liquiditat hi ha que el propietari pot continuar utilitzant l’habitatge i que, a més, els hereus podran recuperar-lo.
Això sí, cal tenir en compte que l’habitatge anirà perdent valor i, arribat el moment de pagar el deute, si els hereus volen vendre la casa, pot ser que els diners obtinguts per la venda siguin menors que els deguts al banc. A més, les quantitats que es poden percebre a través d’una hipoteca inversa no són gaire elevades. Segons informa l’OCU a la seva pàgina web, “per a un valor mitjà de 200.000 euros i una edat de 75 anys, la renda a percebre no supera els 300 euros mensuals”.
La nua propietat, una altra de les opcions més demandades
La nua propietat és el dret de titularitat que una persona posseeix sobre un bé, amb la limitació que no en pot gaudir ni fer-ne ús, ja que un tercer posseeix el seu usdefruit. En altres paraules, la nua propietat és el dret a ser amo, però el que dóna dret a l’ús i el gaudi, és l’usdefruit. Per tant, una persona gran que necessiti diners per completar la pensió pot vendre la titularitat del seu habitatge, però no el seu usdefruit. Així podreu continuar vivint a casa vostra i rebreu una bona quantitat de diners per poder complementar la vostra pensió, encara que si teniu hereus, aquests no podran gaudir de l’habitatge en un futur.
Des del punt de vista del comprador, aquest adquireix un habitatge on viu gent gran, normalment amb un estat de salut més o menys delicat, per la qual cosa no pot entrar a viure-hi fins que aquesta persona mor. El gran desavantatge és precisament que no en pot fer ús durant un temps indeterminat i l’avantatge és que els preus d’aquest tipus d’habitatges són més baixos.
Quan val la nua propietat d’una casa? Normalment, els preus d’aquest tipus d’habitatges es poden rebaixar entre un 30% i un 50% sobre el preu de mercat, que es poden trobar cases entre 60.000 i 500.000 euros, en funció dels anys que tingui la persona que la ven (a més expectativa de vida menor preu de venda), de l’estat de l’habitatge i de la seva ubicació. Així mateix, el procés de compravenda que es realitza és igual que per a la compravenda de qualsevol altre tipus de vivenda.
